每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

悄無聲息地被連續扣費四年，查完自己卻未曾察覺。醫保引爭議近日，賬戶自動真相網友張女士在社交平臺發帖稱，現被自己在未被告知的連續情況下被華東某地區惠民保產品劃扣醫保個賬余額。

“晚上在家沒事查了一下醫保賬戶，扣年扣費發現錢少了一部分，錢惠最后才知道是民保投保了我們當地的惠民保產品，但我自己從來沒有投保過這個產品，竟?也沒有點擊過自動續費。查完”

在該帖子的醫保引爭議評論區，有上百條留言，賬戶自動真相不少人跟張女士有著類似的現被經歷，他們之中，連續有人表示扣完費后才知道自己已繳費。扣年扣費

惠民保真的能未經授權就扣費續保？扣費前惠民保運營方是否進行了提前告知？《每日經濟新聞》記者深入調查??

消費者：“不知情”下被扣費

作為一款普惠性產品，惠民保短短幾年，便迅速成為普惠金融與健康中國交匯點上的現象級產品。

這種模式的“普惠”特質體現在多個核心維度：極低的投保門檻，通常不設年齡、職業、健康狀況限制，尤其惠及了傳統商業保險難以覆蓋的老年群體及帶病體；親民的保費水平，各地年繳費標準普遍集中在50~300元區間；相對較高的保障額度，保額可高達上百萬元，瞄準了基本醫保報銷后的高額自付部分和特定高額藥品費用。

此外，還有部分城市打通醫保賬戶繳費通道，讓消費者可以用醫保個人賬戶中的余額為自己或家人投保。

也正是打通醫保賬戶余額支付，讓部分消費者有了“小煩惱”。

“如果不是去查我的醫保賬戶消費記錄，我居然不知道自己連續交了四年。”張女士回憶起當時的情景依舊很氣憤。她表示，自己并沒有開通過華東某地區惠民保產品，但卻被連續扣除了四年費用。

張女士并不是個例。在帖子的留言區，不少人表示自己也遇到過類似的情況，產品也不僅僅集中在華東某地區這一款惠民保產品上。

“由于扣費的金額來自于醫保賬戶，在支付寶等支付平臺上根本就看不到流水。”有用戶表示，如果不是刻意去查詢醫保賬戶的消費記錄或者登錄醫保云查看，很難發現購買了相關產品。

運營方：沒有選擇自動續保扣不了費

通過采訪和調查，《每日經濟新聞》記者注意到，是否選擇了自動續保是用戶關注及爭議的焦點。不少消費者表示自己并未開通自動續保。

某惠民保運營方相關人士對記者表示，扣費的發生多是因為這些投保人前一年自己勾選了次年自動續保。如果消費者沒有選擇自動續保，運營方是扣不了費的。“惠民保很多項目都有自動續保功能。”

以華東地區某惠民保產品為例，《每日經濟新聞》記者注意到，其投保頁面中，在延續保障服務下面明確給出了“不開通”和“開通”兩個選項，選擇“開通”則意味著到期自動投保。在該產品的《醫保個人信息查詢及醫保個人賬戶專戶支付授權書》中，也明確表示，消費者參保期投保時，選擇同意通過“醫保個人賬戶支付”進行支付的，視為同意使用醫保個人賬戶余額支付本產品保費。

據了解，醫保個賬劃扣分為自主選擇和自動續保兩種方式。有業內人士對記者表示，前者在投保頁面選擇，后者基于前一年的自動續保選擇且未取消的情況下進行。若消費者投保過相關產品，惠民保項目組會有消費者的相關信息和醫保賬戶信息。

“這些信息雖然沉淀在項目組內，但其使用是要遵循相關原則和準則的，運營方不能侵犯個人隱私。同樣，扣費也需要經過投保人同意，若參保人未選擇自動續費，則無權自動扣費。”該業內人士如是表示。

此外，惠民保通過醫保賬戶扣費是否提前告知，是消費者爭議的另一個焦點。

“之前的扣費沒有任何電話和短信。” 有消費者對記者表示，今年是第一年收到信息。

“惠民保是一款普惠產品，一個地區的投保人會達到百萬之多，通過電話逐一通知投保用戶是有些困難的，所以惠民保產品的投保和續保基本都是通過短信的形式來告知。”某惠民保運營方內部人士對記者表示，在扣費完成后，產品運營方也會以短信的形式進行告知，不會存在未告知就扣費的情況。

為何會“扣費無感”？

既然運營方表示不存在未告知就扣費，那為何仍有消費者表示沒有收到相關提醒呢?

在采訪中記者了解到，在信息爆炸的時代，很多人無暇顧及短信信息，甚至部分短信會被手機攔截，這種情況下，平臺和運營方的觸達就會變得很困難，這成為了很多消費者反映“被莫名扣費”的推手之一。

此外，相比于銀行賬戶的資金變動，消費者對醫保賬戶扣費流水和繳費記錄關注度更低，也是導致用戶“扣費無感”的原因之一。

作為連接商保和醫保的補充產品，多地惠民保產品的支付渠道都打通醫保個賬，有的地區甚至開啟了醫保賬戶共濟模式，可以用自己的醫保個賬余額為家人投保相關產品。

雖然當前消費者可以在支付寶、微信等支付平臺上使用醫保賬戶進行交易和結算，但受限于查詢的便捷度和消費者對醫保賬戶的關注度，加之醫保賬戶變動需在支付平臺中的對應模塊查詢，與常規的資金支付流水頁面并不相同，不少人容易忽略醫保個賬余額的變化。

“醫保個賬和支付平臺流水分開，的確會造成消費者對于保險扣費的忽視或遺忘。”北京大學應用經濟學博士后朱俊生教授對《每日經濟新聞》表示，因此，提升醫保個賬和支付平臺之間的信息對接與透明度是關鍵，建議醫保個賬與支付平臺信息同步或強化醫保個賬提醒功能。

如何平衡便捷與透明？

作為一款普惠型產品，惠民保是基本醫保的一種補充手段。這種醫療保險參保門檻低、覆蓋人群多，能有效滿足居民多層次、多樣化的健康保障需求。

尤其是當前多個地區推出連續投保且未出險的用戶可享受增值服務或保費優惠后，“自動續保”功能也滿足了消費者的便捷續保需求。

“有一些用戶明確指出，每年手動投保很麻煩，想要開通自動投保，這樣在下一年就不會忘記投保。”某惠民保運營方內部人士表示，不能因為一些人誤點自動續保或者不需要自動續保就在投保頁面取消自動續保選項。

如何才能讓投保和續保信息及時觸達用戶，讓用戶的投保扣費明明白白？

“短信通知確實是一個比較傳統且容易被忽略的方式，尤其是在信息過載的時代。”朱俊生對《每日經濟新聞》記者表示，為了確保消費者能及時接收到重要的保險通知，保險公司和運營方可以從多方面進行優化，比如多渠道通知、個性化推送通知、加強消息內容的顯著性等等。

例如，除了短信通知，保險公司應考慮通過微信、支付寶等常用支付平臺的推送通知、電子郵件、App內消息等多種方式，增加信息傳遞的覆蓋面；通過設計醒目的標題和內容，讓消費者一眼能看到關鍵消息。

針對短信通知的優化，可加強多渠道、個性化和高效的提醒方式，避免信息過載導致的忽視。對于醫保個賬扣費問題，可加強支付平臺和醫保平臺的數據聯動，提供更透明、易查的扣費信息，增強消費者的知情權和自主選擇權。這些措施將有助于提升消費者的滿意度，并減少不必要的糾紛和投訴。

“總之，為了更好地平衡投保便捷和提前告知，保險公司可以優化投保流程，確保消費者在便捷投保的同時明確知曉所有重要信息。”朱俊生表示。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝